Alors, commençons. La simple vérité est qu'augmenter votre score n'est pas si difficile si vous savez quoi faire. Cela prend juste du temps. Comme je l'ai noté ci-dessus, il s'agit principalement de comprendre les facteurs que FICO pèse, puis de déterminer lesquels d'entre eux vous pouvez changer pour le mieux. Au fil des ans, j'ai entraîné des milliers de personnes à corriger leur cote de crédit et, sur la base de cette expérience, j'ai développé un plan d'action en 10 étapes pour augmenter rapidement votre cote de crédit et la maintenir. Je vous le promets, peu importe d'où vous partez, si vous suivez ce plan, dans six mois, votre score sera plus élevé que vous ne le pensiez possible.

1. Obtenez votre rapport de crédit et vérifiez s'il y a des erreurs.
Il n'y a qu'un seul endroit où vous pouvez obtenir une copie vraiment gratuite de votre rapport de crédit , un service centralisé permettant aux consommateurs de demander des rapports de crédit annuels gratuits gérés par les trois sociétés nationales d'évaluation du crédit à la consommation, Equifax, Experian et TransUnion. Vous devez le faire en premier, car il est extrêmement probable qu'il y ait des erreurs dans votre rapport. Une enquête menée en 2004 par l'Association nationale des groupes de recherche d'intérêt public de l'État a révélé que 79 pour cent de tous les rapports de crédit contenaient des informations incorrectes. Il n'y a aucune raison de croire que les choses se soient améliorées depuis. Une fois votre rapport obtenu, passez-le au peigne fin. Si vous trouvez des erreurs dommageables (par exemple, des retards de paiement qui ont été payés à temps ou des limites de crédit inférieures à ce qu'elles devraient être), corrigez-les le plus rapidement possible. Vous pouvez le faire en envoyant à l'agence de crédit une lettre certifiée qui explique quelles informations étaient inexactes, y compris des copies de documents (tels que des relevés bancaires ou des relevés hypothécaires) qui vérifient ce que vous dites, ainsi qu'une copie de votre rapport de crédit avec le informations contestées entourées en rouge. En vertu de la Fair Credit Reporting Act, les agences d'évaluation du crédit ainsi que les banques et les commerçants qui leur fournissent des données sont tenus de corriger les informations inexactes ou incomplètes de votre rapport lorsqu'elles leur sont signalées. (Parfois, des erreurs peuvent vous aider, comme lorsque les comptes que vous avez fermés sont répertoriés comme étant ouverts ; ne vous sentez pas obligé de les corriger.)

2. Automatisez le paiement de vos factures pour ne jamais manquer une échéance.
Même s'il n'y a que quelques jours de retard, un seul paiement en retard, que ce soit pour votre hypothèque, une facture de services publics, un prêt automobile, un compte Visa ou l'une des centaines d'autres obligations de crédit, peut sérieusement endommager votre pointage FICO. FICO fait très attention à savoir si vous avez l'habitude de manquer les dates d'échéance, donc une série de paiements en retard peut vraiment nuire à votre score. De la même manière, un enregistrement cohérent des paiements à temps peut l'améliorer. Bien que FICO dise qu'il faut jusqu'à deux ans de paiements à temps pour augmenter votre score, mon expérience est que si vous payez toutes vos factures à temps pendant un an, votre score s'améliorera. C'est pourquoi il est si important de mettre en place le type de plan de paiement automatique des factures que j'ai décrit à l'étape 3. Si vous ne l'avez pas déjà fait, revenez en arrière et relisez cette étape et mettez le plan en place—il protégera votre pointage de crédit et finalement l'augmenter.

3. Ne désespérez pas si vous avez manqué des paiements.
Il n'est jamais trop tard pour nettoyer votre acte. Soyez à jour aussi vite que possible et restez à jour. Votre score commencera à s'améliorer dans les six mois et plus vous le maintenez longtemps, plus l'augmentation sera perceptible. Le poids négatif que FICO accorde aux mauvais comportements tels que les défauts de paiement diminue avec le temps, donc tant que vous restez dans le droit chemin, ces marques noires finiront par disparaître de votre dossier pour de bon.

4. Gardez votre solde bien en deçà de votre limite de crédit.
De tous les facteurs que vous pouvez contrôler et améliorer rapidement, le montant que vous devez est probablement le plus puissant. Ce qui rend cela particulièrement important, c'est que depuis la première crise du crédit à l'automne 2008, les sociétés émettrices de cartes de crédit ont réduit les limites de crédit des clients sans avertissement, une pratique qui peut être dévastatrice pour votre pointage de crédit. Supposons que vous ayez un solde de 1 000 $ sur la carte avec une limite de crédit de 2 000 $, puis la société émettrice de la carte réduit votre limite à 1 000 $. Soudainement, vous êtes passé d'une utilisation du crédit de 50 % à un maximum, et le fait d'être au maximum peut vous coûter jusqu'à 100 points. C'est pourquoi je vous recommande d'utiliser le plan DOLP que j'ai expliqué à l'étape 3 pour rembourser tous les soldes de vos cartes de crédit le plus rapidement possible.

5. Répartissez vos soldes et n'empruntez pas à Pierre pour payer Paul.
L'utilisation d'une ligne de crédit pour en rembourser une autre déclenche l'alarme FICO, même si vous ne faites que consolider vos comptes. Toutes choses étant égales par ailleurs, votre score FICO sera plus élevé si vous avez un tas de petits soldes sur un certain nombre de cartes différentes plutôt qu'un gros solde sur une ou deux.

6. Si vous accumulez des soldes élevés, payez votre facture de carte de crédit plus tôt.
La partie « Montants dus » de votre score FICO est basée sur le solde dû figurant sur vos relevés de carte de crédit les plus récents. Ainsi, même si vous payez l'intégralité de vos factures chaque mois, l'accumulation de soldes élevés peut toujours nuire à votre score. Vous pouvez éviter ce problème en remboursant tout ou partie de votre facture avant de la fin de votre période de relevé, réduisant ainsi le solde dû qui sera signalé à FICO.

7. Conservez vos anciens comptes, même si vous ne les utilisez pas.
La fermeture d'anciens comptes raccourcit vos antécédents de crédit et réduit votre crédit total, ce qui n'est pas bon pour votre score FICO. Si vous devez fermer un compte, fermez-en un relativement nouveau et gardez les plus anciens ouverts. De plus, la fermeture d'un compte ne supprimera pas un mauvais enregistrement de paiement de votre rapport. Les comptes fermés sont répertoriés avec les comptes actifs.

8. Utilisez vos anciennes cartes.
Au lendemain de la crise du crédit, l'industrie des cartes de crédit a commencé à fermer les comptes inactifs. Cela peut nuire à votre pointage de crédit, car cela réduit l'âge moyen de vos comptes de crédit. Ma suggestion est donc que vous retiriez vos anciennes cartes aujourd'hui et que vous commenciez à facturer au moins une charge sur chacune d'entre elles chaque mois. Cela gardera le compte ouvert, ce qui à son tour gardera votre historique de crédit agréable et long et, en fin de compte, augmentera votre score.

9. Démontrez que vous pouvez être responsable.
La meilleure façon d'augmenter votre pointage est de démontrer que vous pouvez gérer le crédit de manière responsable, ce qui signifie ne pas trop emprunter et rembourser ce que vous empruntez à temps. N'ouvrez pas de nouveaux comptes uniquement pour augmenter votre crédit disponible ou créer une meilleure variété de crédit. Cela est particulièrement vrai si vous commencez tout juste à établir un historique de crédit. L'ajout de nombreux nouveaux comptes peut sembler risqué, et cela réduira certainement l'âge moyen de vos comptes, ce qui peut nuire à votre score si vous n'avez pas beaucoup d'antécédents. Vous ne devez ouvrir de nouveaux comptes de crédit que si et quand vous en avez besoin.

10. Lorsque vous magasinez pour un prêt, faites-le rapidement.
Lorsque vous faites une demande de prêt, le prêteur « gère votre crédit », c'est-à-dire qu'il enverra une demande à l'une des agences de notation de crédit pour connaître votre solvabilité. Un trop grand nombre de ces demandes peut nuire à votre score FICO, car cela pourrait indiquer que vous essayez d'emprunter de l'argent auprès de nombreuses sources différentes. Bien sûr, vous pouvez générer de nombreuses demandes de renseignements en faisant quelque chose de parfaitement raisonnable, comme rechercher le meilleur prêt hypothécaire ou automobile en vous adressant à un certain nombre de prêteurs différents. Le système de notation FICO est conçu pour permettre cela en tenant compte de la durée pendant laquelle une série d'enquêtes sont effectuées. Essayez de faire tous vos achats de prêt dans les 30 jours, afin que les demandes soient regroupées et qu'il soit évident pour FICO que vous magasinez pour un prêt.

Adapté de Recommencer, finir riche . Copyright 2009 par David Bach. Réimprimé avec la permission de Random House, Inc.